Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 Bank Polska Kasa Opieki może mocno wpłynąć na sprawy dotyczące sankcji kredytu darmowego. TSUE wskazał, że bank nie może pobierać odsetek od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z kredytem, jeśli te kwoty nie zostały faktycznie wypłacone konsumentowi. Trybunał podkreślił też, że pojęcia „całkowitej kwoty kredytu” i „całkowitego kosztu kredytu” wzajemnie się wykluczają.
Dla konsumentów z Krakowa i Małopolski oznacza to bardzo ważny sygnał: wiele umów kredytowych warto przeanalizować na nowo, zwłaszcza wtedy, gdy bank kredytował prowizję, ubezpieczenie albo inne koszty dodatkowe i jednocześnie naliczał od nich odsetki. Ten wyrok nie daje automatycznie wygranej w każdej sprawie, ale wyraźnie wzmacnia argumenty klientów w sporach z bankami.
Sankcja kredytu darmowego – co to jest?
Sankcja kredytu darmowego to mechanizm ochrony konsumenta wynikający z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Co do zasady, jeśli kredytodawca naruszył obowiązki wskazane w ustawie, konsument po złożeniu pisemnego oświadczenia może spłacić kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy. Ustawa przewiduje również, że uprawnienie to wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.
Rzecznik Finansowy wskazuje, że w praktyce spory o SKD najczęściej dotyczą takich zagadnień jak:
- termin na skorzystanie z sankcji,
- całkowita kwota kredytu,
- oprocentowanie kredytowanych kosztów,
- RRSO,
- informacje o innych kosztach,
- kwestie związane z odstąpieniem od umowy i wcześniejszą spłatą.
Dlaczego wyrok TSUE to problem dla banków?
1. Bank nie może traktować kosztów kredytu jak wypłaconego kapitału
Jeżeli część kwoty z umowy była przeznaczona na prowizję, ubezpieczenie albo inne koszty, a klient nie dostał tych pieniędzy realnie „do ręki” lub do swobodnej dyspozycji, bank ma dużo trudniejszą pozycję, gdy chce bronić naliczania odsetek od tych kwot. Taki właśnie kierunek potwierdził TSUE.
2. Rośnie znaczenie prawidłowego określenia całkowitej kwoty kredytu
Po tym wyroku dużo ważniejsze staje się dokładne zbadanie, czy bank poprawnie rozdzielił:
- kwotę rzeczywiście oddaną do dyspozycji konsumenta,
- całkowity koszt kredytu,
- zasady oprocentowania,
- sposób wyliczenia kosztów dodatkowych.
3. To może otworzyć drogę do większej liczby pozwów przeciwko bankom
Jeżeli konstrukcja umowy była wadliwa, a bank błędnie określił parametry kredytu albo naliczał odsetki od kosztów, konsument może mieć podstawy do dochodzenia roszczeń. To nie oznacza, że każda umowa automatycznie kwalifikuje się do SKD, ale oznacza, że profesjonalna analiza umowy jest dziś ważniejsza niż kiedykolwiek wcześniej.
Jak pozwać bank o sankcję kredytu darmowego? Procedura krok po kroku
Analiza umowy kredytu
Pierwszy etap to szczegółowe sprawdzenie dokumentów. Analizuje się umowę, formularz informacyjny, harmonogram, regulamin, historię spłat i sposób rozliczenia prowizji, ubezpieczenia oraz innych kosztów. Na tym etapie ustala się, czy bank popełnił błędy, które mogą uzasadniać SKD. Podstawą są tu przede wszystkim wymogi ustawowe dotyczące treści umowy oraz sankcja z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.
Ocena terminu na złożenie oświadczenia
Trzeba sprawdzić, czy nie upłynął już termin. Ustawa przewiduje roczny termin od dnia wykonania umowy, dlatego w wielu sprawach czas ma kluczowe znaczenie.
Przygotowanie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego
Zastosowanie SKD wymaga pisemnego oświadczenia skierowanego do kredytodawcy. To jeden z podstawowych warunków uruchomienia sankcji. Rzecznik Finansowy podkreśla wagę tego etapu w swoich materiałach dotyczących art. 45 ustawy.
Wezwanie banku do zapłaty i wyliczenie roszczeń
Po analizie i złożeniu oświadczenia trzeba ustalić, jak powinno wyglądać prawidłowe rozliczenie umowy. W zależności od sprawy może chodzić o zwrot części kosztów, korektę rozliczeń albo dochodzenie nadpłat wynikających z wadliwej konstrukcji kredytu.
Pozew przeciwko bankowi
Jeżeli bank odmawia uznania racji klienta, kolejnym krokiem jest pozew. W dobrze przygotowanej sprawie trzeba wykazać:
- jakie przepisy zostały naruszone,
- na czym polegał błąd w umowie,
- od jakich kwot bank naliczał odsetki,
- jaki wpływ miało to na sytuację konsumenta.
Sankcja kredytu darmowego Kraków – kiedy warto zgłosić się do kancelarii?
Do kancelarii warto zgłosić się zwłaszcza wtedy, gdy w Twojej umowie pojawiają się takie elementy jak:
- kredytowana prowizja,
- kredytowane ubezpieczenie,
- wysokie koszty dodatkowe,
- wątpliwości co do RRSO,
- wątpliwości co do całkowitej kwoty kredytu,
- niejasne lub niespójne zapisy umowy,
- podejrzenie, że bank naliczał odsetki także od kosztów.
W praktyce wiele osób z Krakowa, Tarnowa, Nowego Sącza, Oświęcimia, Chrzanowa, Wadowic czy innych miejscowości w Małopolsce dopiero po analizie dokumentów dowiaduje się, że ich umowa może zawierać błędy istotne z punktu widzenia SKD.
Dlaczego warto wybrać kancelarię radcy prawnego w Krakowie, a nie pośrednika?
Sprawę prowadzi radca prawny od początku do końca
Nasza kancelaria prowadzi sprawy przeciwko bankom od analizy umowy aż po prawomocne zakończenie procesu. To nie jest model działania polegający na tym, że klient trafia najpierw do firmy sprzedażowej, która tylko zbiera sprawy i przekazuje je dalej.
Profesjonalny pełnomocnik ma uprawnienia do reprezentacji przed sądem
Radca prawny ma ustawowe uprawnienia do:
- sporządzania pism procesowych,
- prowadzenia negocjacji z bankiem,
- reprezentowania klienta przed sądem,
- prowadzenia sprawy na każdym etapie postępowania.
To bezpieczniejsze dla konsumenta
Radca prawny podlega zasadom wykonywania zawodu, obowiązkowi zachowania tajemnicy zawodowej i odpowiedzialności zawodowej. Dla klienta oznacza to większe bezpieczeństwo, większą przewidywalność i realną odpowiedzialność za sposób prowadzenia sprawy.
Skontaktuj się z kancelarią i prześlij umowę do analizy. Sprawdzimy, czy w Twojej sprawie istnieją podstawy do zastosowania sankcji kredytu darmowego i czy warto kierować sprawę przeciwko bankowi.
kancelaria@goreckikancelaria.pl
nr tel: 602870775