Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 Bank Polska Kasa Opieki może okazać się jednym z ważniejszych impulsów dla spraw o sankcję kredytu darmowego. Trybunał jasno wskazał, że bank nie może naliczać odsetek od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu, jeżeli środki te nie zostały faktycznie wypłacone konsumentowi. W praktyce chodziło m.in. o sytuację, w której część kredytu była przeznaczana na koszt ubezpieczenia, a mimo to bank naliczał od tej kwoty odsetki.
Dla konsumentów to bardzo ważny sygnał: umowa kredytu konsumenckiego powinna zostać przeanalizowana na nowo, zwłaszcza jeśli bank kredytował prowizję, ubezpieczenie albo inne koszty dodatkowe i jednocześnie pobierał od nich odsetki. Wyrok TSUE nie jest „ciekawostką prawną” – to realne narzędzie w sporach z bankami i mocny punkt wyjścia do spraw o SKD.
Dlaczego ten wyrok to puszka Pandory dla banków?
- Oddziela kwotę faktycznie wypłaconą konsumentowi od kosztów kredytu. TSUE przypomniał, że „całkowita kwota kredytu” nie może obejmować kosztów takich jak ubezpieczenie czy inne opłaty, które konsument ma ponieść w związku z umową.
- Podważa praktykę naliczania odsetek od kredytowanych kosztów. Jeżeli bank doliczał do finansowania prowizje, składki lub inne opłaty i oprocentowywał te kwoty tak, jakby były wypłaconym kapitałem, to taka konstrukcja może być wadliwa.
- Wzmacnia argumenty o błędnym określeniu parametrów kredytu. Skoro dyrektywa rozróżnia całkowitą kwotę kredytu, całkowity koszt kredytu i stopę oprocentowania, to każdy błąd w ich prezentacji lub konstrukcji umowy może mieć poważne skutki dla banku.
- Uderza w masowe modele sprzedaży kredytów konsumenckich. Ten kierunek wykładni może mieć znaczenie nie tylko dla jednej umowy, ale dla całych portfeli produktów, w których banki finansowały koszty dodatkowe i obciążały je odsetkami. To jest wniosek praktyczny płynący z rozumowania TSUE.
- Daje paliwo do procesów o sankcję kredytu darmowego. Jeżeli bank nieprawidłowo skonstruował umowę albo wadliwie podał informacje o kosztach, konsumenci mogą zyskać bardzo silną podstawę do dochodzenia swoich praw. To wymaga jednak analizy konkretnej umowy i harmonogramu spłat. Wniosek o potencjale procesowym wynika z treści orzeczenia i jego znaczenia dla podobnych spraw krajowych.
Na czym polega pomoc kancelarii?
Kancelaria Radcy Prawnego Grzegorz Górecki analizuje umowy kredytów konsumenckich pod kątem tego, czy bank popełnił błędy mogące skutkować zastosowaniem sankcji kredytu darmowego. Sprawdzamy w szczególności:
- czy bank prawidłowo określił całkowitą kwotę kredytu,
- czy do finansowania włączono prowizję, ubezpieczenie lub inne koszty, od których następnie naliczano odsetki,
- czy prawidłowo przedstawiono RRSO, całkowity koszt kredytu i stopę oprocentowania,
- czy umowa zawiera braki informacyjne lub wadliwe postanowienia,
- czy w Twojej sprawie istnieją podstawy do wezwania banku do zapłaty i skierowania sprawy do sądu.
Nie każda umowa daje podstawę do SKD. Ale wiele umów zawiera błędy, których konsumenci wcześniej nie dostrzegali. Właśnie dlatego dziś najważniejsza jest profesjonalna analiza dokumentów, a nie działanie „w ciemno”.
Nasza kancelaria nie działa jak pośrednik, który tylko pozyskuje klienta i przekazuje sprawę dalej. Sprawy przeciwko bankom od początku do końca prowadzi radca prawny — osoba posiadająca ustawowe uprawnienia do występowania przed sądami, przygotowywania pism procesowych, prowadzenia negocjacji i reprezentowania klienta na każdym etapie postępowania. To oznacza, że klient od razu trafia do profesjonalnego pełnomocnika, a nie do firmy od „obsługi roszczeń”, która sama nie prowadzi procesu. Dodatkowym atutem jest odpowiedzialność zawodowa radcy prawnego, obowiązek zachowania tajemnicy zawodowej oraz standardy wykonywania zawodu, które dają konsumentowi większe bezpieczeństwo, przewidywalność i realną ochronę jego interesów. W praktyce oznacza to jedno: Twoją sprawę analizuje i prowadzi prawnik, który może skutecznie wystąpić przeciwko bankowi przed sądem, a nie jedynie obiecać pomoc na etapie sprzedaży usługi.
Bank naliczał odsetki także od kosztów? To może być sygnał do działania
Jeżeli zawarłeś kredyt konsumencki i chcesz sprawdzić, czy bank:
- zawyżył podstawę naliczania odsetek,
- nieprawidłowo ujął koszty dodatkowe,
- błędnie opisał parametry kredytu,
- naruszył przepisy, które mogą otworzyć drogę do sankcji kredytu darmowego,
warto zlecić analizę umowy kancelarii zajmującej się sporami z bankami.
Nie czekaj, aż bank sam przyzna się do błędu
Banki nie korygują takich umów dobrowolnie tylko dlatego, że zapadł ważny wyrok. To konsument musi sprawdzić swoją umowę i podjąć odpowiednie kroki prawne. Wyrok TSUE w sprawie C-744/24 pokazuje jednak bardzo wyraźnie, że konstrukcja kredytu konsumenckiego ma znaczenie, a nieprawidłowe naliczanie odsetek od kosztów może stać się początkiem poważnych problemów po stronie banku.
Skontaktuj się z kancelarią. Przeanalizujemy Twoją umowę kredytową, ocenimy ryzyko i wskażemy, czy w Twojej sprawie można dochodzić roszczeń przeciwko bankowi w oparciu o sankcję kredytu darmowego.
mail: kancelaria@goreckikancelaria.pl
nr tel: +48602870775